Hypotheekrente vastzetten: lang of kort?

hypotheekrente vastzettenDe hypotheekrente is al enige tijd historisch laag en lijkt haar dieptepunt te hebben bereikt. De rente kan alleen nog maar omhoog, zou u denken. Het lijkt dan ook logisch dat de meeste mensen nu voor langere tijd hun hypotheekrente vastzetten. Maar is dat wel zo slim?

Variabele hypotheekrente

De hypotheekrente bevindt zich op een historisch laag niveau. Maar dat zeiden we vorig jaar ook. En ten opzichte van een jaar geleden is de rente voor een periode van tien jaar vast met nog eens 0,8 procent gedaald. Ofwel; als u vorig jaar had besloten om de rente nog even variabel te houden in plaats van bijvoorbeeld tien jaar vast te zetten, had dit u fors financieel voordeel opgeleverd.

Rekent u maar even mee: tien jaar keer 0,8 procent, ofwel 8 procent over zeg 300.000 euro. Door nog even te wachten, had u zich gemiddeld 130 euro netto per maand kunnen besparen, en dit tien jaar lang! Al met al een besparing ter grootte van een nieuwe Volkswagen Polo. Of de rente nog verder zal dalen, valt nog te bezien, maar wat is er mis mee om de rente voorlopig variabel te houden? U verliest er niets mee en kunt vanuit een variabele rente altijd nog de stap nemen naar een langere rente.

Langer hypotheekrente vastzetten is duurder

Kortom alleen vanwege het feit dat de rente laag staat, hoeft u nog niet meteen te kiezen voor lang uw hypotheekrente vastzetten. Lang vastzetten heeft namelijk ook zo zijn nadelen. Moet u bijvoorbeeld door omstandigheden eerder uw hypotheek stopzetten, dan betekent dit vaak een boete(rente) die kan oplopen tot (tien)duizenden euro’s. Daar komt bij dat langer vastzetten meer geld kost. De bank vraagt een hoger rentetarief naarmate de hypotheekrente langer vast staat. Het is duurder dan kort uw hypotheekrente vastzetten omdat het risico voor de bank van een rentestijging binnen de looptijd in het tarief zit versleuteld. De extra risico-opslag in het rentetarief moet u dus als een soort verzekering tegen rentestijgingen te zien.

Zekerheid voor de lange termijn

De zekerheid van lage maandlasten kan ook een reden zijn om voor een lange rentevaste periode te kiezen. Toch kan de zekerheid die u zoekt in een lange rentevaste periode ook worden gevonden in sneller aflossen. Met een goedkopere korte rente heeft u namelijk meer ruimte in uw budget om versneld uw hypotheek af te lossen. Dat geeft zelfs meer zekerheid van lage maandlasten op te lange termijn dan een rente die lang vast staat. Hoe sneller u aflost, hoe korter u de rente kunt vastzetten. Snel aflossen en lang vastzetten zijn dus deels uitwisselbaar.

Hypotheekvormen

Rentestijgingen zijn vooral voor aflossingsvrije hypotheken een slecht scenario; u betaalt bij deze vorm alleen rente en lost niets af. De lening blijft dus bestaan en de rente is in de toekomst ook niet meer fiscaal aftrekbaar. Dit leidt tot hogere maandlasten in de toekomst. Maar dit hoeft niet te betekenen dat u nu direct de rente lang moet gaan vastzetten. Een korte en goedkopere rente in combinatie met aflossen kan een beter alternatief zijn. Elke euro die u bespaart met een lagere rente kunt u extra aflossen.

Wie al heeft gekozen voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek, is tot op zekere hoogte beschermd tegen heftige rentestijgingen. Uw schuld wordt namelijk steeds lager gedurende de looptijd.

Maar let op: heeft u een (bank)spaarhypotheek, dan moet u niet zomaar akkoord gaan met een nieuw rentevoorstel. U bent namelijk niet altijd voordeliger uit wanneer u bij een rentewijziging voor een lagere rente kiest. Dit komt omdat rente en aflossing hier communicerende vaten zijn. Een lagere rente betekent een hoger spaarbedrag en vice versa. Daar komt bij dat de rente fiscaal aftrekbaar is en de maandelijkse inleg op uw spaarrekening of -verzekering niet. Vaak is het in dit geval verstandiger om in plaats van een boeterente te betalen, dit bedrag te gebruiken om extra bij te storten in uw (bank)spaarhypotheek. Op deze manier bent u eerder van uw hypotheekschuld af en dit scheelt u een hoop geld.

Kortom: ook al is een hypotheek een fiscaalvriendelijke schuld, de beste hypotheek is uiteindelijk geen hypotheek!

Wilt u een afspraak maken over uw hypotheek? Neem dan contact met ons op.