Buffer sparen: een stootkussen voor uw financiën

bufferEen spaarbuffer kent twee delen: ‘sparen’ – geld bewaren en ‘buffer’ – een stootkussen, volgens het woordenboek. Een spaarbuffer is dus uw financiële stootkussen voor de uitgaven waar u onverwacht tegenop botst. De kapotte wasmachine, een kokende motor van de auto en al die dingen die we juist níét van tevoren kunnen bedenken.

De Nibud-norm voor een buffer

Het Nibud, autoriteit op gebied van consumenten financiën, raadde lange tijd aan om een spaarbuffer aan te houden van 6x uw maandsalaris. Tegenwoordig bieden ze een persoonlijke bufferberekenaar aan, welk advies geeft op basis van uw situatie. Aanvullend adviseert Nibud dat u elke maand 10% van uw inkomen spaart.

Hoe komen ze daar zo bij?

Het Nibud kijkt naar uw (gezamenlijk) inkomen ten opzichte van uw woon- en gezinssituatie en auto en koppelt hier percentages aan die u zou moeten reserveren voor als er iets gebeurt met een van die dingen. Omgerekend komt de persoonlijke spaarbuffer nog steeds uit op minstens 3x uw maandsalaris. Met een koopwoning, privéauto en/of kinderen erbij al snel op 5x het maandsalaris. Deze percentages zijn gebaseerd op realistische onderhoudskosten en aanschafkosten van bijvoorbeeld een nieuwe auto, wasmachine, meubels en onverwachte rekeningen.

Stel dat u een keer per jaar aanspraak moet maken op uw spaarbuffer, dan gaat hier waarschijnlijk gelijk een grote hap uit (wasmachine: 700,-, auto: 10.000,-). Elke maand 10% sparen om uw buffer op peil te houden, is dan ook logisch.

Het Nibud geeft dus verstandig advies.

Hoe bouwt u zo’n spaarbuffer op en hoe houdt u hem vast?

We lopen het risico dat we wat open deuren intrappen, maar om te sparen kunt/moet u op de volgende dingen letten:

  • Weet hoeveel geld er binnenkomt en uitgaat.
    Gebruik een bankboekje, Excel overzicht of online huishoudboekje om te zien welke bedragen er elke maand doorstromen op uw rekening. Inzicht is de eerste stap naar (be)sparen.
  • Stort elke maand een vast bedrag naar de spaarrekening.
    Stel een maandelijkse automatische incasso in vanaf uw lopende rekening, naar uw spaarrekening. Net nadat het salaris is gestort. Zo weet u zeker dat u dit bedrag niet vergeet over te maken, en per ongeluk aan iets anders uitgeeft.
  • Weet waarvoor u spaart.
    Sparen voor vervanging van uw spullen en onvoorziene uitgaven geeft weinig voldoening, maar is nodig. Maar u spaart waarschijnlijk ook voor vakantie, de studie van de kinderen, een groter huis, een verbouwing, of wat dan ook. Door dit doel voor ogen te houden wordt sparen gemakkelijker! Bereken vast hoeveel u nodig heeft om uw spaardoel te berekenen, en wanneer u het wilt bereiken. Dan weet u ook hoeveel u per maand voor dit doel moet reserveren. Lees hierover meer in ons artikel ‘doelsparen’.
  • Blijf van het spaargeld af.
    De verleiding om uw geld uit te geven aan een citytrip, restaurants of nieuwe tablet is soms groot. Maar weersta die! Ook hier is het zaak uw doel voor ogen te houden. De enige goede reden om aan uw spaargeld te komen, is als u elders een schuld heeft of doorlopend rood staat. In die gevallen betaalt u namelijk maandelijks meer aan rente, dan dat uw spaargeld u oplevert. Maar vergeet dan niet ook nog eens heel kritisch te kijken naar uw inkomsten en uitgaven, want waarschijnlijk gaat er iets mis op uw balans. U geeft te veel uit of probeert meer te sparen dan realistisch is bij uw leefpatroon.
  • Wees kritisch op uw eigen uitgaven: bespaar.
    Door uw maandelijkse lasten laag te houden, houdt u gemakkelijker geld over voor én de leuke dingen, én sparen. Neem daarom regelmatig uw uitgaven onder de loep, enkele onderdelen waarop veel mensen kunnen besparen door er wat vaker kritisch naar te kijken:

    • Energierekening (overstappen, minder verbruiken)
    • Boodschappen (luxeproducten, A-merken, hoeveel gooit u weg? Maak een lijstje voor het winkelen!)
    • Verzekeringen (minstens 1x per jaar vergelijken)
    • Hypotheek (aflossen, oversluiten)
  • Wees realistisch.
    Is 10% per maand niet haalbaar? Stop dan niet met het opbouwen van uw spaarbuffer, maar pas het bedrag en/of het doel aan op wat wel kan, of de termijn waarop u dat doel wilt bereiken. Kijk dan over een paar maanden nog eens of het bedrag misschien omhoog kan. Maar als u helemaal niet spaart, dan haalt u het nooit en loopt u bovendien vervelende risico’s als u wel tegen een onverwachte uitgave aanbotst.

Vindt u het lastig om op één spaarrekening te sparen voor verschillende doelen? Dan kunt u er ook voor kiezen om meerdere spaarrekeningen te openen. Waarbij u bijvoorbeeld bij de ene wel ten alle tijde geld kunt opnemen (de spaarbuffer), maar bij de andere niet zomaar aan het geld kunt komen (doelsparen).

Waar spaart u het snelste?

Helaas voor ons staat de spaarrente al langere tijd laag. Bij de meeste banken ontvangt u minder dan 1% rente. Toch zult u het spaargeld dat u als een buffer heeft voor onverwachte uitgaven, op een spaarrekening willen zetten.

U kunt hier de huidige spaarrentes vergelijken en voor diverse banken waar wee mee samenwerken direct afsluiten.